- La establecimiento Trump está buscando poner fin a la propiedad federal de los préstamos estudiantiles y retornar a un maniquí de préstamo de préstamos estudiantiles privados/comerciales.
- La privatización de préstamos federales para estudiantes puede sujetar las pérdidas federales, pero podría condicionar el comunicación para muchos.
- El software de préstamo directo flagrante reemplazó el software FFEL en 2010.
La establecimiento Trump una vez más está sopesando si se vende partes de los $ 1.6 billones de $ 1.6 del gobierno federal. cartera de préstamos estudiantiles Para los inversores privados, una medida que podría remodelar el sistema de finanzas de educación superior de la nación y afectar a más de 45 millones de prestatarios.
Según los informesaltos funcionarios del Unidad de Educación y el Unidad del Riquezas han estado explorando cómo descargar préstamos federales “de stop rendimiento” al mercado privado. Las discusiones, que supuestamente han involucrado a ejecutivos de la industria financiera y compradores potenciales, reflejan el objetivo más amplio de la establecimiento de sujetar el papel del gobierno en los préstamos estudiantiles y revivir la competencia del sector privado.
Esto viene a posteriori de los informes a principios de este año que Trump quería que la establecimiento de pequeñas empresas se hiciera cargo de la cartera de préstamos estudiantiles.
La establecimiento está analizando si la privatización podría ayudar a sujetar los costos administrativos y mejorar el rendimiento de la cartera. Sin secuestro, la medida podría prestatar las protecciones, incluidas las opciones de reembolso basadas en los ingresos, los programas de perdón de préstamos y la capacidad única del gobierno para ofrecer un alivio flexible de dificultades.
Esta no es la primera vez que aparece la idea. El Capítulo del Unidad de Educación en el Tesina 2025 El documento propone revivir el antiguo software Federal Family Education Loan (FFEL) para “privatizar todos los programas de préstamos, incluidos los préstamos subsidiados, no subsidios y más subsidiosos (tanto graduados como para padres)”.
Entonces, ¿qué significaría exactamente si los préstamos federales para estudiantes se vendieran a prestamistas privados y podría suceder verdaderamente esta vez? Desempaquemos las últimas propuestas, motivaciones políticas y posibles consecuencias para los prestatarios.
Historia del software FFEL (asociación privada de federal)
Ayer de su interrupción el 30 de junio de 2010, el Delecarro Prestamistas privados permitidos, incluidos bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones financieras, para hacer préstamos federales para estudiantes garantizados por el gobierno federal. Estas garantías predeterminadas cubiertas, con agencias de fianza interviniendo para comprar préstamos incumplidos en nombre del Unidad de Educación de los Estados Unidos. Adicionalmente, los prestamistas recibieron pagos de asignación distinto para asegurar una tasa de rendimiento de mercado.
En su apogeo, el software FFEL desembolsó $ 63.8 mil millones en nuevos préstamos federales durante el año docente 2008-2009. En 2010, sobresaliente Los préstamos FFEL totalizaron $ 516.7 mil millones, repartidos en 25.1 millones de prestatarios. Desde la interrupción del software, la cartera ha disminuido constantemente como prestatarios pagos, descargas o predeterminados en préstamos.
Hoy, $ 165.4 mil millones en préstamos FFEL a 7.3 millones de prestatarios siguen siendo pendientesde los cuales $ 65.8 mil millones a 2.4 millones de prestatarios todavía están en manos de prestamistas comerciales.
En comparación, el resto del cartera de préstamos estudiantiles federales ahora consiste en $ 1.47 billones en préstamos directos adeudados por 38.2 millones de prestatariosunido con casi $ 100 mil millones en préstamos FFEL propiedad o administrados por el gobierno.
La Ley de Reconciliación de Atención Médica y Educación de 2010 cambió todos los nuevos préstamos educativos federales a la William D. Ford Software Federal de Préstamo Directo Federal a partir del 1 de julio de 2010.
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Los préstamos federales para estudiantes se operan con pérdidas
Es importante tener en cuenta que el El gobierno de los Estados Unidos pierde moneda en préstamos estudiantiles.
Actualmente, solo los préstamos para padres más generan una lucro neta para el gobierno federal en función de los costos del software calculados bajo la Ley Federal de Reforma Credit Credit de 1990. Incluso estos préstamos operan con pérdidas cuando se evalúan bajo los estándares de contabilidad de valencia regular.
En común, la cartera de préstamos estudiantiles federales pierde moneda. Varios factores contribuyen a las pérdidas generales:
- Debajo del mercado Tasas de interés en préstamos federales.
- Los préstamos se realizan sin tener en cuenta la capacidad futura de un prestatario para respaldar la deuda.
- Subsidios integrados en los planes de cuota basados en los ingresos, que pueden sujetar las obligaciones de préstamos hasta en un 63%.
- Impactos financieros de la pausa de cuota de la era de la pandemia y la exención de intereses.
Afirmaciones de que la privatización ahorraría moneda se deriva principalmente de la matanza Programas federales de perdón y adhesión de préstamos estudiantiles y de eliminar los desembolsos de programas de préstamos específicos, no de la eficiencia operativa.
Y un aspecto secreto de la propuesta de privatización es: La única forma en que el presidente podría mover la cartera sin el Congreso es si la medida no cuesta moneda a los contribuyentes. Y es poco probable que los bancos y los prestamistas privados compren estos activos que pierden moneda sin garantías y … moneda.
Beneficios de la privatización
La privatización de préstamos federales para estudiantes podría ofrecer varias ventajas:
Desventajas de privatización
Sin secuestro, la privatización de préstamos estudiantiles no está exento de inconvenientes:
Consideraciones prácticas
Es poco probable que el Congreso apruebe la fuero para privatizar Préstamos federales para estudiantescomo tal medida, no reduciría el cargo presupuestario federal. Adicionalmente, la reacción violenta de los prestatarios y grupos de defensa preocupados por el comunicación a la universidad, la asequibilidad y las protecciones del prestatario podría obstaculizar los esfuerzos de privatización.
El proceso en sí sería una carga administrativa y podría reverberar las complejidades observadas durante el reinicio del reembolso federal de préstamos a posteriori de la pandemia.
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¿Cómo podría funcionar la privatización del software de préstamos estudiantiles existentes?
La privatización de los préstamos estudiantiles podría implicar la cesión de la existencia Préstamo directo y carteras de FFEL controladas por el gobierno federal a prestamistas privadosmientras restablece el software FFEL para nuevos préstamos. Sin secuestro, este enfoque no equivaldría a plena privatización, ya que los préstamos aún operarían bajo sus términos y condiciones federales existentes (es afirmar, el acuerdo de préstamo).
La mayoría de los prestamistas privados carecen del apetito para aceptar préstamos federales, incluso con garantías y subsidios.
Cuando se comercio de garantías y subsidios, el gobierno tendría que estar muy involucrado aún, cubriendo pérdidas para los prestamistas por incumplimientos, proporcionando incentivos para Programas de perdón de préstamos existentes que son ordenados por el Congreso y más.
Los prestamistas privados además pueden carecer de la capacidad financiera y la capacidad administrativa para comprar la cartera de préstamos. El Felino de la carteraque nunca fue más de un tercio del tamaño de la cartera de préstamos directos actuales, se financió a través de una combinación de problemas de bonos incrementales y titulización a través de los mercados de capitales.
Si un prestamista privado adquiriera la cartera de préstamos directos (o partes de ella), es probable que contraten con el Servicio de préstamos existentes Para proporcionar la establecimiento de prestatario, ya que los propios prestamistas no podrían aumentar una estructura de servicios para manejar la cartera de préstamos. Como tal, los prestatarios probablemente trabajarían con empresas como Este posterior y Ayuda más para sus préstamos estudiantiles.
Alternativas a la privatización
Si la privatización resulta poco experiencia, se podrían considerar otros enfoques:
Esto significa que los prestatarios de maduro peligro podrían evitarse inscribirse en universidades de maduro costo, ya que no podrían obtener préstamos para respaldar el costo. En cambio, podrían tener que inscribirse en las universidades públicas del estado y universidades con políticas de ayuda financiera de “no préstamos”que tienden a ser menos costosos.
Pensamientos finales
Si proporcionadamente la privatización puede ofrecer algunos beneficios, Sus desventajas y desafíos logísticos lo convierten en una opción poco probable y potencialmente costosa.
En cambio, las reformas específicas para mejorar la eficiencia, sujetar los riesgos y el comunicación al invariabilidad con la sostenibilidad pueden ser alternativas más prácticas para encarar las deficiencias del sistema federal de préstamos estudiantiles.
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