- Los prestatarios con préstamos federales emitidos luego del 1 de julio de 2026 elegirán entre el nuevo Plan Habitual o una nueva opción basada en los ingresos emplazamiento Plan de Amparo para el Cuota (RAP).
- Los prestatarios existentes deben realizar la transición antiguamente del 1 de julio de 2028 de planes como SAVE o PAYE a RAP o Cuota basado en ingresos (IBR).
- Los prestatarios Parent PLUS siguen excluidos del RAP y del IBR modificado, lo que bloquea a muchos en el Plan Habitual sin opciones basadas en los ingresos.
La interpretación final del One Big Beautiful Bill cambiará el futuro del plazo de préstamos estudiantiles.
A partir del 1 de julio de 2026, todos los nuevos prestatarios de préstamos federales para estudiantes solo tendrán dos opciones: el Plan standard revisado o el recién introducido Plan de colaboración de plazo (RAP). Para los prestatarios actuales, la transición se produce entre 2026 y 2028, cuando los planes heredados como SAVE, PAYE y ICR se eliminará gradualmente y los prestatarios se verán obligados a acaecer al plan RAP o al plan IBR.
El plan RAP calcula los pagos mensuales en una escalera móvil, que va del 1% al 10% del ingreso bruto razonable. Una característica secreto es que se condonan los intereses impagos y una contribución de haber mensual de $50 ayuda a ceñir el saldo. Los préstamos se condonan luego de 30 primaveras de pagos.
IBR, la otra opción restante para los prestatarios existentes, conserva la mayoría de las características del IBR antiguo y nuevo, dependiendo de la data de originación del préstamo. Aquellos con préstamos anteriores al 1 de julio de 2014 pagan el 15% de los ingresos discrecionales y reciben la condonación luego de 25 primaveras. Los prestatarios con préstamos posteriores al 1 de julio de 2014 pagarán el 10% de los ingresos discrecionales, con condonación a 20 primaveras. Ingresos discrecionales se define como ingresos superiores al 150% del nivel federal de pobreza.
Lo que los prestatarios deben retener
Prestatarios Las personas con préstamos existentes tienen tiempo para evaluar qué opción tiene más sentido. Sin incautación, entre el 1 de julio de 2026 y el 1 de julio de 2028, todas las personas con planes heredados basados en ingresos deberán realizar la transición a RAP o IBR.
La ley exige que todos los préstamos elegibles para plazo basado en los ingresos pagarse bajo el mismo plan, aunque quedan excepciones para préstamos como Padre PLUS.
RAP puede ofrecer más flexibilidad en plazo mensual cantidades, especialmente para prestatarios con hijos. IBR sigue siendo más allegado para los prestatarios actuales y ofrece una condonación levemente más rápida para muchos, especialmente aquellos con ingresos moderados.
Puedes ver nuestro Calculadora del plan de colaboración de plazo aquí. Puede ver su plazo de IBR en nuestro sitio web habitual. Calculadora de préstamos para estudiantes aquí.
Escenarios de muestra: IBR frente a RAP
Para comprender mejor las diferencias entre RAP e IBR, considere tres perfiles de prestatarios típicos. Suponemos que todos los prestatarios tienen $40,000 en préstamos estudiantiles y habitar en los 48 estados más bajos.
1. Prestatario único, ingreso de $50 000, sin hijos
- IBR: $228/mes
- RAP: $167/mes
En este escena, el plan RAP ofrece un plazo mensual más bajo.
2. Prestatario casado, ingreso de $100,000, dos hijos
- IBR: $443/mes
- RAP: $650/mes
En este escena, el plan IBR sería una mejor opción.
3. Prestatario único, ingreso de $80 000, un hijo
- IBR: $411/mes
- RAP: $417/mes
En este escena, los pagos mensuales son casi idénticos, pero el IBR es levemente más bajo (y regalado que igualmente ofrecería una condonación de 20 primaveras, frente a 30, es una mejor opción).
Otros escenarios
Asimismo analizamos otros escenarios y puede ver que RAP generalmente tiene un plazo mensual más bajo para los prestatarios que ganan menos de $80 000 por año. Sin incautación, una vez que cruza rodeando de $90,000 en AGI, IBR generalmente comienza a convertirse en el plan de plazo mensual más bajo.
Pero cada situación es diferente: estado civil, dependientes, ingresos. Necesitas ejecutar el calculadora RAP y vea su plazo para estar seguro.
Préstamos PLUS para padres excluidos
Si adecuadamente el plan de ley reescribe las opciones de plazo para la mayoría de los prestatarios, Los préstamos PLUS para padres siguen excluidos. Los nuevos prestatarios PLUS para padres luego del 1 de julio de 2026 solo serán elegibles para el Plan standard. Los prestatarios actuales de Parent PLUS tienen caminos estrechos en torno a ICR/IBR a través de consolidación de préstamos estudiantiles.
Si un prestatario consolida un préstamo PLUS para padres antiguamente del 30 de junio de 2026, será elegible para ICR y posterior transición a IBR. Aquellos que ya hayan realizado doble consolidación pueden acaecer a IBR antiguamente de la data frontera del 1 de julio de 2028.
Sin incautación, estas estrategias son complejas y tienen plazos estrictos.
Pensamientos finales
Es frustrante tener que navegar por nuevas opciones de planes de plazo de préstamos estudiantiles. Sin incautación, el nuevo Plan de Amparo de Cuota (RAP) puede ser mejor para algunos prestatarios que las opciones IBR disponibles actualmente.
Para los nuevos prestatarios, la valentía sobre los planes de plazo será más liviana: menos planes significa menos confusión.
Pero para los prestatarios existentes, tener que portar y atreverse sobre una nueva opción de plan de plazo resultará confuso. Es esencial que hagas números y veas qué plan puede funcionar mejor para ti dependiendo de tu situación financiera.
Preguntas comunes
¿Qué es el Plan de Amparo de Cuota (RAP)?
El Plan de colaboración de plazo (RAP) es el nuevo plan de plazo basado en los ingresos que estará habitable para nuevos prestatarios luego del 1 de julio de 2026.
¿En qué se diferencia el RAP del plazo basado en los ingresos (IBR) revisado?
RAP zócalo los pagos mensuales como un porcentaje del AGI, con un reducido de $10. Asimismo cuenta con subsidio de haber e intereses. IBR zócalo los pagos mensuales en ingresos discrecionales, con un plazo reducido de $0 por mes. No tiene ninguna subvención.
¿Quién debe hacer la transición al RAP o al IBR modificado?
Cualquier préstamo válido en ICR, PAYE o SAVE tendrá que acaecer a IBR o RAP modificado luego del 1 de julio de 2026.
¿Los préstamos Parent PLUS son elegibles para RAP o IBR modificado?
Los préstamos PLUS para padres NO son elegibles para RAP. Los préstamos PLUS para padres pueden ser elegibles para IBR, si el préstamo se consolida y se reembolsa según un plan de plazo basado en los ingresos antiguamente del 30 de junio de 2026.
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