Durante meses, los prestatarios federales de préstamos estudiantiles inscritos en el plan de socorro han enfrentado una valor: ¿Debo irme menos ahora?¿o debería esperar la tolerancia por más tiempo?
El Sección de Educación, por supuesto, ha sido muy persuasivo en sus mensajes alentando a los prestatarios en los planes de cuota de salvación para cambiar ahora ahora. Por otro costado, el Un gran acto de Big Beautiful Bill (OBBBA) dio una cadeneta de tiempo más medida – Posiblemente hasta 2028 para hacer el interruptor. Encima, el OBBBA implementó un nuevo plan de cuota llamado Plan de Subsidio de Reembolso (RAP), pero eso no va a proceder hasta 2026.
Nelnetuno de los principales administradores de préstamos, incluso ha comenzado Mover el prestatario que salva a la tolerancia a la que se extiende hasta 2028.
La incertidumbre ha dejado a muchos prestatarios haciendo la misma pregunta: ¿Debo irme a defender ahora o esperar para ver qué pasa? Para la mayoría, la comicios depende de las circunstancias financieras, los plazos de perdón y los objetivos de reembolso a generoso plazo. Pero sería raro que cualquier prestatario quiera quedarse hasta 2028. La mayoría debería tener un camino claro a más tardar a mediados de 2026.
Las opciones del plan de reembolso para dejar seguir
Los prestatarios que eligen cambiar los planes de reembolso de Save Actualmente tienen tres rutas de reembolso principales:
1. Planes de reembolso estereotipado
Estos incluyen Típico, Extendidoo Diplomado reembolso. El reembolso estereotipado es sencillo: 10 primaveras de pagos mensuales fijos hasta que la deuda haya desaparecido (esto podría ser más generoso si consolida).
Extendido y licenciado permiten términos más largos o pagos más pequeños desde el principio.
Los tres planes completan el préstamo durante el plazo del préstamo.
2. Reembolso basado en ingresos (IBR)
IBR sigue siendo una opción viable, especialmente para los prestatarios con ingresos modestos. Los prestatarios posteriores a 2014 pagan el 10% de los ingresos discrecionales, mientras que los prestatarios anteriores a 2014 pagan el 15%.
Es importante destacar que IBR califica para PSLFhaciéndolo atractivo para los trabajadores de servicios públicos.
Para aquellos con bajos ingresos, los pagos mensuales pueden permanecer en $ 0, sin dejar de contar para el perdón. Para los prestatarios con bajos ingresos en Save, esta podría ser una opción convincente para reanudar “Pagos de calificación“Mientras igualmente mantiene un cuota bajo.
Asimismo es importante tener en cuenta que cambiar ahora usaría su confesión de impuestos 2024 (suponiendo que haya presentado una). Si sus ingresos han aumentado en 2025, este podría ser un buen momento para cambiar para transigir a lado un año de pagos más bajos antaño de que aumenten en función de sus ingresos actuales.
3. Plan de afluencia de reembolso (RAP)
Programado para 2026, RAP será el plan de reembolso más nuevo y establece su cuota mensual en $ 10 hasta el 10% de su ingreso bruto conveniente (AGI).
El El plan de rap puede ser una opción más convincente para los prestatarios frente a IBR – Especialmente para prestatarios de ingresos más bajos o medios.
Puedes usar nuestro Calculadora del Plan de Subsidio de Reembolso (RAP) tirado Para comprender cuál sería su cuota mensual.
Si RAP tiene un cuota significativamente más bajo, podría equivaler la pena permanecer en la tolerancia de Save y simplemente cambiar a RAP directamente cuando esté en vivo el próximo año.
¿Quién debería irse ahora?
Algunos grupos se benefician de dejar defender de inmediato:
- Prestatarios de PSLF: Empleados de servicio divulgado trabajando en dirección a PSLF Necesita pagos calificados contados. A menos que el RAP sea un cuota más bajo convincente, los prestatarios que van a PSLF son mejor reanudar los pagos nuevamente.
- Prestatarios de bajos ingresos: Esos elegibles para pagos mensuales de $ 0 bajo IBR no tienen carencia que perder al cambiar ahora, ya que preservan la elegibilidad de PSLF o líneas de tiempo de perdón.
- Prestatarios cerca del perdón: Si solo quedan unos pocos meses para PSLF, cambiando a PSLF ahora frente a esperar Recompra de PSLF es probable que el movimiento más rápido. Más, Las matemáticas probablemente serán las mismas!
Por qué podrías esperar
Hay casos en los que esperar todavía tiene sentido.
Si RAP es la opción de cuota más víctima para usted, esperar unos meses más para mudarse al RAP directamente tiene sentido.
En ese momento, permanecer en socorro solo puede tener sentido para aquellos en dificultades financieras extremas. Una vez que RAP está en vivo, conocemos todas las opciones de reembolso. Asimismo conocemos todas las vías para el perdón de préstamos. Esperar en la tolerancia no tiene ningún propósito.
Si no puede respaldar los pagos de IBR o RAP, ahora es el momento de Trabaja en tu presupuesto y planifique en consecuencia, porque tendrá que reanudar el cuota eventualmente (o terminar en incumplimiento del préstamo estudiantil – que son magnitudes peores).
Que pasa luego
El Sección de Educación debería estar lanzando el nuevo plan de rap el próximo verano. Cuando eso suceda, todas las opciones estarán disponibles para los prestatarios para tomar claramente una valor.
Los últimos movimientos de forberancia de Nelnet que duran hasta 2028 no deben interpretarse como una señal. Encima, verdaderamente no tiene sentido financiero esperar tanto. Si no puede respaldar sus pagos bajo Ibr o raphaz los movimientos que necesitas ahora.
Para la mayoría de los prestatarios en AHORRARDebería cambiar a un nuevo plan de cuota ahora, o al menos planear cuando el rap se ponga en marcha el próximo año. En realidad no debería sobrevenir nadie “montarlo” intencionalmente.
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